Gründe für eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens. Der Anspruch auf vollständige vorzeitige Rückzahlung des Darlehens verjährt. In welchen Fällen wird es präsentiert?

Manchmal kann eine Bank einen Kreditvertrag vorzeitig kündigen und verlangen, dass der Kreditnehmer so schnell wie möglich den gesamten Schuldenbetrag einschließlich der bis dahin aufgelaufenen Zinsen, Strafen und Bußgelder zurückzahlt. In welchen Fällen verlangen Banken eine vorzeitige Rückzahlung eines Kredits und was sollten Sie tun, wenn Sie eine solche Aufforderung erhalten?

Wann kann eine Bank eine vorzeitige Rückzahlung eines Kredits verlangen?

Alle diese Fälle müssen im Kreditvertrag festgelegt werden. Grundsätzlich behält sich die Bank in folgenden Fällen das Recht vor, den Kreditvertrag vorzeitig zu kündigen und die sofortige Rückzahlung des Kredits zu verlangen:

• wenn der Kreditnehmer regelmäßig und über einen längeren Zeitraum mit der Zahlung des Darlehens in Verzug gerät oder die Zahlung ganz einstellt;
• wenn der Kreditnehmer gegen andere wesentliche Vertragsbedingungen verstößt, ohne die Bank rechtzeitig darüber zu informieren (z. B. seinen Wohn- oder Arbeitsplatz gewechselt hat).

In der Praxis stellen Banken solche Forderungen in der Regel dann, wenn der Zahlungsplan dreimal verletzt wurde und die Verzögerung etwa einen Monat oder mehr betrug. Manchmal verlangen Banken jedoch auch bei einmaligem Zahlungsverzug eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits. Typischerweise werden solche harten Maßnahmen von Banken ergriffen, die Schwierigkeiten mit der aktuellen Liquidität haben (mit anderen Worten, wenn die Bank nicht über genügend Geld verfügt).

Wir müssen auch bedenken, dass die Bedingungen des Kreditvertrags nicht im Widerspruch zur geltenden Gesetzgebung stehen dürfen. Und das Gesetz erlaubt der Bank in den oben genannten Fällen, den Kreditvertrag vorzeitig zu kündigen, allerdings mit einer wesentlichen Einschränkung: Die Bank ist nicht berechtigt, eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits zu verlangen, wenn sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers im Vergleich dazu verschlechtert hat es war zum Zeitpunkt des Abschlusses des Darlehensvertrages. Zum Beispiel, wenn Sie Ihren Job verloren haben, Unterhaltszahlungen von Ihrem Gehalt abgezogen wurden oder Sie eine teure Behandlung benötigten. In solchen Fällen wird sich das Gericht, wenn es dazu kommt, höchstwahrscheinlich auf Ihre Seite stellen und anerkennen vorzeitige Auflösung Bankdarlehensvertrag ist illegal. Damit sich die Ereignisse jedoch nach einem derart günstigen Szenario entwickeln, muss der Kreditnehmer auch große Anstrengungen unternehmen. Aber mehr dazu weiter unten.

Es ist auch wichtig zu bedenken, dass selbst in der schwierigsten finanziellen Situation des Kreditnehmers niemand jemals seine Kreditverpflichtungen kündigen wird. Er muss der Bank weiterhin den gesamten Restbetrag des Kredits und die Zinsen dafür zurückzahlen, kann aber durchaus mit einer Umschuldung, einem kurzen Zahlungsaufschub oder einer Verlängerung der Kreditlaufzeit mit entsprechender Kürzung der monatlichen Raten rechnen. In den allermeisten Fällen ist es für die Bank auch viel profitabler, eine solch schwierige Situation freundlich zu lösen, als strenge Forderungen zu stellen, die der Kreditnehmer möglicherweise nicht erfüllen kann. Hierzu ist es jedoch erforderlich, dass der Kreditnehmer in einer schwierigen Situation auch Kompromissbereitschaft zeigt, insbesondere laufende Zahlungen zumindest teilweise leistet, der Bank die veränderten Verhältnisse rechtzeitig mitteilt und beantragt Umschuldung. Und in den meisten Fällen kommen Banken in solchen Situationen dem Kreditnehmer auf halbem Weg entgegen.

So verhindern Sie eine vorzeitige Kündigung eines Kreditvertrages

Es ist klar, dass Der beste Weg Um dies zu tun, müssen Sie die Kreditschulden vollständig und pünktlich zurückzahlen, ohne den geringsten Verstoß gegen den Zahlungsplan zuzulassen. In diesem Fall hat die Bank schlicht nicht das Recht, eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits zu verlangen. Bedenken Sie jedoch Folgendes: Wenn Sie Zahlungen nicht direkt an der Kasse der Bank tätigen, die Ihnen den Kredit gewährt hat, sondern beispielsweise eine bargeldlose Überweisung von einer anderen Bank vornehmen oder über das Terminal eines Zahlungssystems bezahlen, Dann kommt das Geld möglicherweise nicht sofort, sondern nach ein oder zwei Tagen bei der Bank an, die Ihnen den Kredit gewährt hat, und manchmal kommt es vor, dass sie etwa eine Woche lang laufen. Und in diesem Fall kann es sein, dass Sie, ohne es zu wissen, mit Ihrer nächsten Zahlung in Verzug geraten.

Wenn Sie sich in einer schwierigen finanziellen Situation befinden und den Zahlungsplan nicht einhalten können, müssen Sie sich zunächst mit der Bitte um Umschuldung an die Bank wenden. Sie müssen der Bank alle Dokumente vorlegen, die die Verschlechterung Ihrer finanziellen Situation belegen (z. B. eine Arbeitsbescheinigung über die Versetzung in eine schlechter bezahlte Position oder Arbeitsmappe mit einem Kündigungsschreiben oder einer ärztlichen Bescheinigung über die bei Ihnen festgestellte Krankheit und allen Rechnungen für Behandlungen etc.). Und es ist sehr wichtig, dass während der Lösung des Problems die Kreditzahlungen zumindest teilweise weiterhin geleistet werden. Wie bereits erwähnt, treffen sich Banken in solchen Fällen häufig auf halbem Weg und überarbeiten die Bedingungen des Kreditvertrags, damit der Kreditnehmer den Kredit letztendlich zurückzahlen kann.

Was tun, wenn die Bank dennoch eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits verlangt?

Erstens: Was sollte in diesem Fall nicht getan werden? Man kann sich nicht verstecken, verstecken und hoffen, dass „alles sich von selbst löst“. Es lässt sich nicht auflösen. Früher oder später müssen Sie trotzdem zahlen. Darüber hinaus fallen umso mehr Zinsen, Bußgelder und Strafen an, je später. Sie sollten auch keine aggressive Haltung einnehmen, versuchen, die Bank und ihre Mitarbeiter irgendwie zu bedrohen usw. Dies stärkt nur die Entschlossenheit des Kreditgebers, mit den härtesten Methoden vorzugehen.

Wenn die Bank noch nicht vor Gericht gegangen ist, können Sie versuchen, das Problem einvernehmlich zu lösen, indem Sie auf die gleiche Weise vorgehen, wie im vorherigen Kapitel beschrieben. Das heißt, legen Sie der Bank Unterlagen vor, aus denen hervorgeht, dass Sie schwerwiegende, objektive Gründe hatten, die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen und die eine fristgerechte Rückzahlung des Kredits unmöglich machen, zahlen Sie zumindest einen kleinen Teil der überfälligen Zahlungen zurück und beantragen Sie bei der Bank einen Aufschub. Und zwar zu diesem Zeitpunkt, also dann, wenn die Bank bereits einen Antrag gestellt hat vorzeitige Rückzahlung Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, sind die Chancen, dass die Bank Ihnen entgegenkommt, deutlich geringer, aber sie bestehen immer noch.

Liegt der Fall bereits vor Gericht, müssen alle oben genannten Argumente in der Gerichtsverhandlung vorgebracht werden, selbstverständlich auch mit entsprechenden Unterlagen. Und wenn das Gericht die Gründe für den Zahlungsverzug Ihres Kredits als hinreichend erheblich einschätzt, erkennt es die vorzeitige Kündigung des Kreditvertrags als rechtswidrig an. Um dies zu erreichen, müssen wir jedoch noch einmal wiederholen, dass Ihre Argumente dem Gericht überzeugend genug erscheinen müssen und Sie außerdem Ihre Bereitschaft nachweisen müssen, den Kredit weiterhin abzubezahlen (und das geht am besten, indem Sie ihn zumindest teilweise abbezahlen). die überfälligen Zahlungen bis zum Zeitpunkt der Gerichtsverhandlung).

Eine gute Chance, den Antrag auf vorzeitige Rückzahlung des Kredits abzulehnen, besteht auch dann, wenn die Bank diese Forderung nach einem einmaligen Zahlungsverzug gestellt hat. Wenn Sie in diesem Fall auch alle anderen Zahlungen pünktlich und vollständig leisten, besteht ein sehr hoher Zinssatz gute Chancen die Tatsache, dass das Gericht die Forderung der Bank als übertrieben anerkennt, in keinem Verhältnis zu dem von Ihnen begangenen Verstoß steht und sie ablehnt, auch wenn Sie diese eine Verzögerung aufgrund Ihrer eigenen Fahrlässigkeit begangen haben. Ähnliches kann sich auch bei einem anderen Verstoß entwickeln, den das Gericht als unbedeutend ansieht, etwa wenn Sie die Bank nicht rechtzeitig über eine Adressänderung informiert haben, die Kreditzahlungen aber vollständig und pünktlich leisten.

Wenn Sie den Kredit systematisch nicht zurückgezahlt haben, ohne dass dafür schwerwiegende sachliche Gründe vorliegen, haben Sie praktisch keine Chance, die Forderung der Bank auf vorzeitige Rückzahlung des Kredits weder vor Gericht noch in vorgerichtlichen Verhandlungen abzulehnen.

Die Übermittlung einer Aufforderung der Bank an den Kreditnehmer zur vorzeitigen Rückzahlung des Kredits stellt keine Einhaltung des Anspruchsverfahrens zur Streitbeilegung dar, sondern stellt eine Bedingung für die Verpflichtung des Kreditnehmers zur Rückzahlung des gesamten Restkreditbetrags dar.

Begründung: Die im Bürgerlichen Gesetzbuch der Russischen Föderation für Darlehensverträge vorgesehenen Regeln gelten für Beziehungen im Rahmen eines Darlehensvertrags, sofern die Regeln des Absatzes „Kredit“ des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation nichts anderes vorsehen und sich nicht aus dem Wesen ergeben des Darlehensvertrags (Artikel 819 Absatz 2 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Gemäß Absatz 2 der Kunst. 811 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation: Wenn der Darlehensvertrag die Rückzahlung des Darlehens in Teilen (in Raten) vorsieht, hat der Kreditgeber dies zu tun, wenn der Kreditnehmer die für die Rückgabe des nächsten Teils des Darlehens festgelegte Frist verletzt das Recht, die vorzeitige Rückzahlung des gesamten Restdarlehensbetrages zuzüglich der fälligen Zinsen zu verlangen.

Aufgrund der unmittelbaren gesetzlichen Vorgaben ist die Forderung der gesamten Kreditsumme bis zum Eingang der Aufforderung der Bank zur vorzeitigen Rückzahlung des Kredits grundsätzlich berechtigt und nicht Pflicht der Bank; Selbstverständlich besteht keine Verpflichtung zur vorzeitigen Rückzahlung des gesamten Kreditbetrags, sofern die Vorgehensweise im Kreditvertrag nicht anders geregelt ist. Enthält der Kreditvertrag also keine Bedingung für den automatischen Eintritt der Verpflichtung des Kreditnehmers zur Rückzahlung des gesamten Kreditbetrags im Falle einer Verzögerung bei der Erfüllung eines Teils der Kreditverpflichtung, so ist die Übermittlung einer entsprechenden Aufforderung an den Kreditnehmer eine notwendige Bedingung für die Verpflichtung des Kreditnehmers, den gesamten Kreditbetrag zurückzuzahlen.

Wie in der Überprüfung der gerichtlichen Praxis des Obersten Gerichtshofs erläutert Russische Föderation N 4 (2015) (genehmigt vom Präsidium des Obersten Gerichtshofs der Russischen Föderation am 23. Dezember 2015) im Sinne von Teil 2 Absatz 8 der Kunst. 125, Teil 7 Kunst. 126, Absatz 2, Teil 1, Kunst. 148 der Schiedsverfahrensordnung der Russischen Föderation, das Anspruchsverfahren zur Beilegung einer Streitigkeit in Gerichtspraxis gilt als eine Möglichkeit, freiwillig, ohne Zusätzliche Ausgaben die Zahlung staatlicher Abgaben mit einer erheblichen Verkürzung der Zeit zur Wiederherstellung verletzter Rechte und berechtigter Interessen. Dieses Verfahren zur Beilegung einer Streitigkeit zielt auf eine schnelle Lösung ab und dient als zusätzliche Garantie für den Schutz der Rechte.

Die Aufforderung an den Kreditnehmer zur vorzeitigen Rückzahlung des Kredits zielt nicht auf die Wiederherstellung des verletzten Rechts, sondern auf dessen Entstehung ab. Eine Verletzung der Rechte der Bank liegt dann vor, wenn der Kreditnehmer die Verpflichtung zur vorzeitigen Rückzahlung des Kredits nicht erfüllt.

Die Frage der Qualifizierung des Vorgehens der Bank bei der Einreichung eines Antrags auf vorzeitige Rückzahlung des Darlehens ist von erheblicher Bedeutung bei der Prüfung eines Streits über die Einziehung von Schulden aus einem Darlehensvertrag, da das Anspruchsverfahren, sofern im Darlehen vorgesehen, nicht eingehalten wird Vereinbarung, ist ein Austrittsgrund Anspruchserklärung Bank zum Inkasso von Forderungen aus einem Darlehensvertrag ohne Gegenleistung (Absatz 2, Teil 1, Artikel 148 der Schiedsgerichtsordnung der Russischen Föderation, Artikel 222 der Zivilprozessordnung der Russischen Föderation).

Die Bank hat dem Kreditnehmer eine Aufforderung zur vorzeitigen Rückzahlung des Kredits wegen Verletzung der Verpflichtungen zur Rückzahlung eines Teils des Kredits übermittelt, dessen Zahlungsfrist bereits abgelaufen war. Ist die Übermittlung einer solchen Aufforderung mit dem im Vertrag vorgesehenen Streitbeilegungsverfahren für den Fall vereinbar, dass die Bank einen Inkassoanspruch aus einem Kreditvertrag geltend macht?

Um zu verdeutlichen, wovon wir reden, habe ich den Text einer Frage genommen. Ich hoffe, dass die Person, die diese Frage gestellt hat, nichts dagegen hat.

„Also – es besteht eine Schuld für 6 Monate, die Bank hat einen Antrag auf vorzeitige Rückzahlung gestellt – nun möchte der Kreditnehmer zum Zahlungsplan zurückkehren. Der Betrag für 6 Monate überfällig + Zahlung für den laufenden Monat wird bezahlt. Die Bank wird diesen Betrag höchstwahrscheinlich standardmäßig als Schulden abschreiben und weiterhin eine vorzeitige Rückzahlung verlangen.

Wie ist das Verfahren für den Kreditnehmer? Muss ich sofort Erklärungen schreiben?“

Die Frage ist nicht so einfach, dass sie sich auf den Punkt bringen lässt.

Zunächst müssen Sie verstehen, was eine Voraussetzung für eine vorzeitige Rückzahlung ist.

In jedem Darlehensvertrag legt die Bank fest, dass sie im Falle einer Verzögerung oder nicht ordnungsgemäßen Vertragserfüllung das Recht hat, eine vorzeitige Vertragserfüllung und die Rückerstattung des restlichen Darlehensbetrags und der Zinsen zu verlangen. Diese Anforderung ist gesetzlich und in der Kunst vorgesehen. 811 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation, in dem es in Absatz 2 heißt: „Wenn der Darlehensvertrag die Rückzahlung des Darlehens in Teilen (in Raten) vorsieht, dann, wenn der Kreditnehmer die für die Rückgabe des nächsten Teils festgelegte Frist verletzt.“ „Der Kreditgeber hat das Recht, nach Ablauf der Laufzeit des Darlehens die vorzeitige Rückzahlung des gesamten Restdarlehensbetrags zuzüglich der fälligen Zinsen zu verlangen.“

An sich kann das Erfordernis einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens in diesem Fall jedoch weder als Verpflichtung zur Vertragskündigung () noch als einseitige Verweigerung der Erfüllung von Verpflichtungen () qualifiziert werden.

Weitere Details können Sie in der Antwort auf die Frage lesen:
Was tun, wenn die Bank eine Aufforderung zur vorzeitigen Rückzahlung des Kredits und eine Kündigung des Vertrags sendet?

Und obwohl die Bank das Recht hat, eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits zu verlangen, bedeutet dies nicht, dass Sie verpflichtet sind, dieser Forderung unbedingt nachzukommen. Erstens ist die Kreditrückzahlungsfrist eine der wesentlichen Vertragsbedingungen und daher kann die Bank die Kreditrückzahlungsfrist nicht einseitig ändern. Dies bedeutet, dass Sie die Kreditlaufzeit entweder mit Ihrer Zustimmung oder durch eine gerichtliche Entscheidung ändern können. Und da Ihre Zustimmung nicht eingeholt wird, kann die Erfüllung dieser Anforderung (also die Zahlung des geforderten Betrags) damit gleichgesetzt werden.

Zweitens ist der Kreditnehmer sehr selten mit dem von der Bank verlangten Betrag einverstanden. Und dafür gibt es Gründe: illegale Provisionen, illegale vorrangige Einziehung von Strafen, einseitige Konditionsänderungen usw.

Und drittens verfügen die meisten einfach nicht über die Mittel, den geforderten Betrag zurückzuzahlen.

Und da die Bank keine Klage eingereicht hat und Sie Ihrer Vertragsänderung nicht zugestimmt haben, ist die Bank nicht berechtigt, die Annahme Ihrer Zahlungen zu verweigern, egal in welcher Höhe sie erfolgen. Nicht nur Sie haben Verpflichtungen aus dem Kreditvertrag, sondern auch die Bank. Daher sind gemäß den Anforderungen von Artikel 310 Absatz 1 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation eine einseitige Verweigerung der Erfüllung einer Verpflichtung und eine einseitige Änderung ihrer Bedingungen nicht zulässig, außer in den gesetzlich vorgesehenen Fällen.

Die Aufnahme von Bedingungen in einen Kreditvertrag, die es der Bank ermöglichen, den Vertrag einseitig zu kündigen, entspricht nicht den Anforderungen gemäß Artikel 310 Absatz 1 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation, da im Verhältnis zu Bürgern einseitige Änderungen der Verpflichtungen nicht zulässig sind Sofern gesetzlich nichts anderes bestimmt ist, verletzen solche Bedingungen daher die Rechte des Verbrauchers im Vergleich zu den gesetzlich festgelegten, was zur Nichtigkeit der Vertragsklausel führt (Absatz 1, Artikel 16 des Gesetzes „Über den Schutz von“) Verbraucherrechte").

Somit kann die Bank den Vertrag mit dem Verbraucher nur vor Gericht kündigen, und indem sie Ihnen eine Aufforderung zusendet, erfüllt die Bank lediglich die Voraussetzung dafür, dass das Gericht ihre Forderung anerkennen kann, wenn sie beschließt, sie einzureichen.

Der Kreditnehmer erhielt also eine Aufforderung und beschloss, die überfälligen Schulden zu begleichen, um seinen Verpflichtungen erneut vertragsgemäß nachzukommen.

Aber hier entsteht eine Situation, die Banken nutzen, um die Schulden des Kreditnehmers zu erhöhen.

Die meisten Verträge enthalten eine Bedingung, die die Erhebung von Strafen (Geldstrafen, Strafen) und manchmal auch verschiedener Provisionen vor der Zahlung der Hauptschuld und der aufgelaufenen (überfälligen) Zinsen vorsieht.

Sie müssen beispielsweise monatlich 8.000 Rubel einzahlen, davon sind 4.500 Rubel aufgelaufene Zinsen und 3.500 Rubel der Betrag zur Begleichung der Hauptschuld.

Die Vertragsbedingungen sehen eine Vertragsstrafe in Höhe von 0,6 % des Betrags der überfälligen Zahlung für jeden Tag der Verspätung vor.

Auch hier sollten wir einen kleinen Exkurs machen. Banken verwenden oft genau diese Formulierung: „ab dem Betrag der überfälligen Zahlung“ und berechnen eine Strafe für die gesamten 8.000 Rubel. Diese Maßnahme ist rechtswidrig, da eine Strafe nur auf Beträge überfälliger Hauptschulden und auf aufgelaufene Zinsen nur dann erhoben werden kann, wenn im Vertrag ein direkter Hinweis darauf vorliegt (Ziffer 15 des Beschlusses des Obersten Gerichtshofs von). der Russischen Föderation Nr. 13 SAC Nr. 14). Diese Anweisung muss jedoch ausdrücklich ausgesprochen werden. Das heißt, der Wortlaut sollte wie folgt lauten:

Strafe für den überfälligen Schuldenbetrag – 0,6 % für jeden Tag der Verspätung; Strafe für den Betrag der Verzugszinsen – 0,6 % für jeden Tag der Verspätung. Nur in diesem Fall ist es zulässig, Strafen (Strafen, Bußgelder) für Verzugszinsen zu erheben.

Sie sind also seit 6 Monaten im Rückstand und müssen, um in den Zahlungsplan „einzutreten“, 48.000 für die Schulden und weitere 8.000 für die nächste Zahlung zahlen.

Während der Verzögerung berechnete die Bank eine Strafe:

Erster Monat: 3500/100(%)*0,6*30= 630,00 Rubel

Zweiter Monat: (3500+3500)/100*0,6*31 = 1302,00 Rubel

Dritter Monat: (7000+3500)/100*0,6*30 = 1890,00

Vierter Monat: (10500+3500)/100*0,6*31= 2604,00 Rubel

Fünfter Monat: (14000+3500)/100*0,6*30= 3150,00 Rubel

Sechster Monat: (17500 +3500)/100*0,6*31= 3906,00 Rubel.

Insgesamt hat die Bank sechs Monate lang Strafen in Höhe von 13.482,00 Rubel verbucht.

Sie zahlen 56.000,00 Rubel ein und gehen davon aus, dass die überfällige Schuld zurückgezahlt wurde. Laut Gesetz ist dies der Fall, da Artikel 319 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation vorsieht, dass die Strafe nach Begleichung der Kapitalschuld und der Zinsen gezahlt wird.

Die Bank sah jedoch in den Vertragsbedingungen eine andere Priorität vor und schrieb die aufgelaufene Vertragsstrafe von dem von Ihnen gezahlten Betrag ab. Und da er nach Zahlung der Strafe die Schuld auf Zinsen beglichen hat, „scheint“ es Ihnen erneut, eine Schuld zur Begleichung des Kapitals in Höhe von 13.482,00 Rubel zu haben, für die die Bank erneut eine Strafe erhebt:

13482,00/100*0,6*30=2426,76 Rubel, die er bei der nächsten Zahlung wieder abschreiben wird.

Viele in dieser Situation glauben, dass sie die Bank niemals abbezahlen können.

Doch die Lösung ist ganz einfach: weiterhin planmäßig zahlen. Die Bank wird weiterhin Geld als Strafe abschreiben und erneut belasten, aber das wird illegal sein. In dieser Situation kann die Bank nicht einmal einen Anspruch auf Inkasso gegen Sie geltend machen, da der Anspruch auf die Verteidigung verletzter Rechte (Artikel 3 der Zivilprozessordnung der Russischen Föderation) und welche Art von Anspruch erhoben wird Über einen Verstoß können wir sprechen, wenn Sie die Schulden zurückgezahlt haben und pünktlich zahlen. Selbst wenn das Gericht diese Forderung annimmt (was höchstwahrscheinlich ist), werden Sie Einspruch einlegen, in dem Sie darauf hinweisen, dass keine Schulden bestehen und auch kein Anspruchsgrund besteht.

Daher sind alle Strafen, die nach der Tilgung der überfälligen Schulden anfallen, rechtswidrig. Die Strafe, die die Bank für die Dauer Ihrer Schuld berechnet hat, können Sie nach vollständiger Tilgung des Darlehens und der aufgelaufenen Zinsen begleichen. Sie müssen jedoch bedenken, dass es sich bei der Strafe um eine zusätzliche Anforderung handelt und die Frist für ihre Zahlung nicht festgelegt ist. Da es sich bei jeder Rückstellung um eine Transaktion handelt, die unter einer Bedingung erfolgt (Artikel 157 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation), gilt Folgendes: Die Bank hat das Recht, die Zahlung jedes Betrags der aufgelaufenen Strafe genau ab dem Zeitpunkt ihrer Entstehung zu verlangen.

Dies wirft die Frage nach der Verjährungsfrist auf. Artikel 200 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation legt fest, dass die Verjährungsfrist an dem Tag beginnt, an dem die Person von der Verletzung ihres Rechts erfahren hat oder hätte erfahren müssen. Wenn also seit der Entstehung der Strafe mehr als drei Jahre vergangen sind und die Bank in dieser Zeit keinen Anspruch auf Einziehung der aufgelaufenen Strafe geltend gemacht hat, können Sie geltend machen, dass die Verjährungsfrist abgelaufen ist. Wenn die Bank Sie lediglich zur Zahlung auffordert, liegt es in Ihrem Ermessen: Entweder Sie zahlen und verlieren für immer die Möglichkeit, dieses Geld zurückzuerhalten, oder Sie zwingen die Bank, Klage zu erheben und die Verjährungsfrist für abgelaufen zu erklären. Auch wenn sie rechtswidrig angesammelt wurden und Sie eine Klage einreichen, werden Sie sie auch in diesem Fall nicht zurückgeben, da die Bank bereits die Verjährungsfrist für abgelaufen erklärt.

Ich hoffe, ich habe Sie mit dieser Antwort nicht gelangweilt.

Und abschließend möchte ich alles in wenigen Worten zusammenfassen: Wenn Sie sich dazu entschließen, Ihre überfälligen Schulden zu begleichen, kann Sie niemand außer Ihnen selbst daran hindern.

Der Aktionsplan sieht wie folgt aus: Geld einzahlen, dann Klage wegen Rechtswidrigkeit der vorrangigen Einziehung der Strafe und ggf. Klage einreichen und planmäßig weiterzahlen. Natürlich können Sie das Problem zunächst mit der Priorität klären und dann Geld auf das Rückzahlungskonto einzahlen, aber dann wird die Bank gesetzlich eine Strafe erheben, bis Sie die Schulden zurückgezahlt haben (brauchen Sie das?).

Und noch etwas zur Strafe: Wenn Sie sich für eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits entscheiden, kann es vorkommen, dass die Bank die Strafe abschreibt, bevor Sie den Kredit zurückzahlen. Diese Situation wird legal sein, da Artikel 319 des Bürgerlichen Gesetzbuchs die Reihenfolge der Rückzahlung von Forderungen im Falle einer unzureichenden Zahlung vorsieht. Und da Sie einen Betrag einzahlen, der ausreicht, um die Schulden zu begleichen, wird die Strafe rechtlich abgeschrieben. Die gleiche Situation ergibt sich bei der Einzahlung von Zahlungen in Höhe von mehr als 10 % Monatliche Bezahlung. Nehmen wir an, Sie zahlen statt 8.000 (nach der Tilgung der Schulden) 10.000 ein, in der Hoffnung, schneller zurückzuzahlen. Aber jedes Mal wird die Bank gesetzlich 2000 abschreiben, um die Strafe zu zahlen. Beachte dies.

Wenn Sie Ihren Kreditvertrag studieren, werden Sie möglicherweise auf einen weiteren unangenehmen Umstand stoßen: Die Bank hätte ihr Recht vorsehen können, eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits zu verlangen, ohne dass im Vertrag festgelegte Umstände höherer Gewalt eintreten.

Neben klar dargelegten Gründen für eine vorzeitige Rückzahlung kann der Vertrag auch eine Formulierung über die Einhaltung zusätzlicher Verpflichtungen enthalten, deren Erfüllung Kreditnehmer in der Regel außer Acht lassen.

Daher achten nur wenige von uns auf die Notwendigkeit, die Bank im Zusammenhang mit Änderungen der Passdaten und Kontaktnummern zu benachrichtigen und regelmäßig Dokumente vorzulegen, die die finanzielle Leistungsfähigkeit des Kreditnehmers bestätigen – und wenn gewünscht, kann die Bank dieses Versehen leicht missbrauchen.

In diesem Fall befinden Sie sich ebenfalls in der „Risikozone“, aber denken Sie daran, dass die Bank auf keinen Fall einen Skandal braucht, und dieser hat absolut nichts mit Ihren Sicherheiten zu tun – sie braucht Geld. Darüber hinaus erwartet er im Normalfall Zinsen für das Darlehen; Wenn er sie vernachlässigt und versucht, sie vorzeitig zurückzugeben, bedeutet das, dass er sich in einer schwierigen finanziellen Situation befindet.

Daher wird er höchstwahrscheinlich nicht versuchen, sein Recht auszuüben.

Wenn er mit der Forderung auf vorzeitige Rückzahlung des Kredits auf Sie zukommt, warten Sie so lange wie möglich (damit die Bank keine Möglichkeit hat, Bußgelder, Strafen und Strafen zu erheben) und nehmen Sie dann Verhandlungen auf.

Wenn es möglich ist, sich an eine spezialisierte Agentur für die Lösung der sich abzeichnenden Beziehungen zwischen Kreditnehmern und Banken zu wenden, und diese nicht zu viel Geld verlangt, wenden Sie sich unbedingt an diese und bitten Sie sie sogar, die Kreditbedingungen zu mildern: die Laufzeit verlängern, die Rückzahlung aufschieben, einen neuen Kredit zur Tilgung des alten bereitstellen.

Wenn es keine solche Agentur gibt, liegt die mühsame Verantwortung der Verhandlungen bei Ihnen.

Erklären Sie dem Bankvertreter, dass Sie nicht über das Geld verfügen, um den gesamten Kredit zurückzuzahlen, aber dass Sie über Geld verfügen, um es gemäß dem Zahlungsplan zurückzuzahlen. Machen Sie andererseits den Vertreter der Bank darauf aufmerksam, dass die weitreichende Bekanntmachung seiner Forderung nach vorzeitiger Rückzahlung des Kredits vom Markt als Beweis für seine schwerwiegenden finanziellen Probleme interpretiert wird.

Erklären Sie ihm ruhig, freundlich und mit einem Ausdruck persönlicher Anteilnahme, dass diese Vertragsbestimmung aus Sicht Ihres Anwalts (auch wenn Sie keinen haben) dem Bürgerlichen Gesetzbuch widerspricht und daher für ungültig erklärt werden kann vom Gericht, und selbst wenn das Gericht zugunsten der Bank entscheidet, werden Sie Berufung einlegen. Drohen Sie der Bank, dass Sie sie als Erste verklagen und ihre Forderung nach vorzeitiger Rückzahlung des Kredits anfechten, was den Prozess der Einziehung des Kreditbetrags bei Ihnen erheblich in die Länge zieht. Schließlich können Sie bis zu vier Gerichtsverhandlungen organisieren: zu Ihrer Klage gegen die Bank wegen der Rechtswidrigkeit ihrer Forderungen, zu Ihrer Berufung, wenn die Bank vom Gericht unterstützt wird, zu der Forderung der Bank gegen Sie und zu Ihrer Berufung in der im Falle einer gerichtlichen Entscheidung zugunsten der Bank. Angesichts der Langsamkeit unserer Schiffe kann Ihnen dies einen erheblichen Zeitgewinn verschaffen.

Erklären Sie dem Bankvertreter auf die gleiche Weise, ohne sich mit negativen Emotionen zu verschwenden, dass Sie keine Minute verschwenden, sondern sofort Lärm über die finanziellen Probleme der Bankgläubiger machen werden. Erklären Sie, dass dieser Lärm unter den gegenwärtigen Krisenbedingungen die Finanzlage der Bank sicherlich so stark verschlechtern wird, dass sie das Ende des Rechtsmarathons möglicherweise nicht mehr erleben wird – was Ihnen eine erhebliche Frist für die Kreditzahlungen verschafft.

Es ist sehr wahrscheinlich, dass Sie als „unbequemes Opfer“ betrachtet und einfach in Ruhe gelassen werden.

Wenn sich Ihr Gesprächspartner unangemessen verhält, werfen Sie keine Perlen auf ihn – fordern Sie ein Beschwerdebuch und die Kommunikation mit seinem Chef.

Wenn der Chef (oder der Manager selbst, der sich korrekt verhält) Ihrem Druck nicht nachgegeben hat, bieten Sie als Kompromiss die für Sie akzeptable Option an, Ihnen einen neuen Kredit zur Rückzahlung des alten Kredits oder eine beschleunigte Kreditrückzahlung zu gewähren. Stellen Sie sicher, dass der neue Vertrag nicht mehr die Möglichkeit enthält, eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens zu verlangen oder die Zinsen ohne Ihre Zustimmung zu erhöhen.

Wenn Sie sich hierauf nicht einigen können, warten Sie auf die formelle, schriftliche Aufforderung der Bank zur vorzeitigen Rückzahlung des Kredits, suchen Sie sich einen günstigen Anwalt, reichen Sie eine Klage ein und handeln Sie entsprechend Ihrer Drohung – allerdings ist dies ein recht kostspieliger und zeitaufwändiger Weg das sollte man am besten vermeiden.

Wichtig ist, dass auch jede normale Bank – und aus den gleichen Gründen – versucht, diesen Weg zu vermeiden und mit Ihnen eine „gütliche“ Einigung zu erzielen. Sie müssen lediglich Ihre Situation klar darlegen und die Grenzen festlegen, innerhalb derer Sie bereit sind, Kompromisse einzugehen.

​Die Verpflichtung zur vorzeitigen Rückzahlung eines Kredits ist eine seltene Maßnahme von Banken, die auf verschiedene Umstände zurückzuführen sein kann. Heute werden wir darüber sprechen, was in einer solchen Situation zu tun ist und welche Konsequenzen dies hat.

Anders als der Kreditnehmer, der aus persönlichen Beweggründen und Gründen das Recht hat, den Kredit vorzeitig abzubezahlen, kann die Bank auf die Geltendmachung eines entsprechenden Anspruchs nur in gesetzlich und vertraglich vorgesehenen Fällen zurückgreifen.

Zu den häufigsten Gründen in der Praxis, dass eine Bank einen Kreditnehmer zur vorzeitigen Rückzahlung eines Kredits auffordert, gehören:

1. Die Entstehung von Verzögerungen bei der Zahlung monatlicher Zahlungen, die über den vertraglich zulässigen Betrag hinausgehen, was normalerweise durch die Anzahl der Tage der Verzögerung ausgedrückt wird.
2. Verstoß des Kreditnehmers gegen wesentliche Vertragsbedingungen, insbesondere Missbrauch der im Rahmen eines gezielten Kredits erhaltenen Mittel.
3. Verlust von Sicherheiten, Verschlechterung der Immobiliensicherheit, die es nicht erlaubt, die Sicherheiten aufgrund der Kreditbedingungen als ausreichend anzusehen.
4. Der Antrag des Kreditnehmers, den Kreditvertrag zu kündigen.
5. Bestätigte Unfähigkeit des Kreditnehmers, seinen Verbindlichkeiten aus dem Kredit nachzukommen, z. B. aufgrund fehlender Einkünfte oder weil das Einkommen so weit gesunken ist, dass er den Kredit nicht mehr zurückzahlen kann.
6. Feststellung von Sachverhalten, wenn der Kreditnehmer bei der Kreditbeantragung falsche Angaben gemacht hat.

Was tun, wenn die Bank einen Anspruch geltend macht?

Zunächst ist insbesondere darauf hinzuweisen, dass der Antrag der Bank auf vorzeitige Rückzahlung des Kredits offiziell und schriftlich erfolgen muss. Telefonanrufe, SMS, einfache Aufforderungen oder Empfehlungen zur Schuldentilgung haben keine Rechtskraft, um als offiziell zu gelten. Darüber hinaus zielen alle derartigen Maßnahmen der Bank in den allermeisten Fällen lediglich darauf ab, den Kreditnehmer auf Verzögerungen und andere Verstöße gegen den Kreditvertrag aufmerksam zu machen und seine Maßnahmen zur Lösung der problematischen Situation zu intensivieren.

Wenn die Forderung schriftlich eingegangen ist (in Form einer Klageschrift, einer Kündigung des Vertrags), verdient sie nähere Aufmerksamkeit:

1. Im Antrag sind die Gründe darzulegen, deren Einhaltung auf Vertragskonformität und Rechtmäßigkeit zu prüfen ist.
2. Nach Prüfung der Rechtmäßigkeit der Forderung hat der Kreditnehmer das Recht, seine Einwände schriftlich zu formulieren und an die Bank zu übermitteln. Dies hat möglicherweise keine Auswirkungen auf die Anforderungen der Bank, gibt Ihnen jedoch etwas Zeit, sich auf den Prozess vorzubereiten.
3. Wenn die Forderungen berechtigt sind, der Kreditnehmer nichts dagegen einzuwenden hat und eine finanzielle Möglichkeit zur Rückzahlung des Kredits besteht, können Sie sofort alle Anforderungen der Bank erfüllen und den Kredit abschließen, nachdem Sie die entsprechenden Dokumente zur Bestätigung der Vertragsbeendigung erhalten haben .

In einer Situation, in der es unmöglich ist, die Anforderungen der Bank vollständig und gleichzeitig zu erfüllen, ist es ratsam:

• zur Bank kommen und die aktuelle Situation im Hinblick auf eine mögliche außergerichtliche Lösung besprechen;
• Erstellen Sie für die Bank einen Vorschlag für eine mögliche Umstrukturierung (Refinanzierung) der Schulden, die zur Geltendmachung einer Forderung geführt haben, oder für die Bereitstellung eines Ratenzahlungsplans/Aufschubs für die vollständige vorzeitige Rückzahlung des Darlehens durch die Bank.

Führen die getroffenen Maßnahmen nicht zu einer Lösung der Situation, ist eine Vorbereitung auf ein Gerichtsverfahren erforderlich. Nachdem das Gericht die Forderungen der Bank als rechtmäßig und berechtigt anerkannt hat, kann es durch seine Entscheidung einen Ratenzahlungsplan festlegen oder die Ausführung der finanziellen Forderung der Bank aufschieben. Es besteht aber auch die Möglichkeit, dass Forderungen auf vorzeitige Rückzahlung des Kredits als unbegründet oder rechtswidrig angesehen werden. In einer solchen Situation sind sie nicht durchsetzbar.

Wenn Sie die Hilfe eines Kreditanwalts benötigen, um Ihre spezifische Situation im Detail zu verstehen, können Sie unten Ihre Frage stellen.